女企业主家庭理财方案 股票投50万基金投300万 理财 理财规划 财

2017-07-23 12:32

  文/释航舍   本文女主人公李女士经营一家有百年历史的饮食连锁店,是该企业法人,最关心的是企业正常运转家庭财富积累好供养孩子出国留学、父母双亲赡养、企业未来掌管继承、未来养老等问题。   李女士44岁,饮食连锁企业法人,全年税后工资薪金年收入56万元,年终奖30万元。丈夫魏先生50岁,办理提前退休,年收入3.6万元。儿子21岁,读大学四年级,年支出5万元,计划毕业后赴国外留学深造,研习企业商务管理,接班母亲经营的企业。   李女士家庭全年生活开支30万元,赡养费用8万元,家庭年旅游费用3万元。家中拥有一辆汽车,价值36万元;现居住市中心三室一厅普通住宅,目前市值约316万元;在儿子就读的大学校园附近有一套两居室住房,市值约合158万元。为帮助企业应急周转,家中留有活期存款220万元,为了抵押贷款有资金周转,也为儿子出国办理存款证明使用,家中1100万元存入1年定期存款。这些财富积累大多来源于李女士与魏先生二十多年的工作收入。家中不存在任何负债。   李女士的父亲于2014年突发急症,治疗出院后生活不能自理,需专人全天候照顾起居。女婿魏先生为了助力妻子事业,决定放弃工作在家全职照顾老人,办理了提前退休。在缺少魏先生的大部分工作收入后,李女士家庭需要重新进行家庭理财规划。   家庭财务状况诊断   李女士家庭资产负债及收支情况分别见表1、表2。   表1 李女士家庭资产负债 (单位:万元)   资产 金额 负债与权益 金额   现金 0 信用卡消费 0   活期存款 220 消费负债合计 0   流动性资产合计 220 投资房产贷款 0   定期存款 1100 金融投资负债 0   国债 0 经营投资负债 0   股票基金 0   投资性资产合计 1100 投资负债合计 0   自用汽车 36   自用住房 474 负债合计 0   自用性资产合计 510 净值资产 1830   总资产合计 1830 负债权益合计 1830   表2 李女士家庭年收支 (单位:万元)   家庭现金收入 金额 家庭现金支出 金额   李女士年工资收入 56 日常生活年支出 30   李女士年终奖 30 儿子教育等费用 5   魏先生年工资收入 3.6 赡养费 8   旅游费用 3   家庭年收入合计 89.6 家庭年支出合计 46   年收支结余 43.6万元   通过数据可知,家庭负债率为0,说明家庭财务风险低,处于较为安全的水平。家庭年结余资金比率48.66%,家庭储蓄能力较好,几乎一半收入可再投资储备使用,容易实现理财目标。   从收支储蓄表来看,家庭收入自由储蓄率64.87%,收入大于支出,每月有结余。家庭成员保险保障需要补充,以控制未来不可预知的风险。最为需要规避意外风险的家庭成员自然是李女士,以避免意外事故给家庭带来收入链断裂问题。   理财目标   教育金   儿子计划出国留学四年,预计每月费用3万元,教育金及海外留学费用的支出预计为144万元。   完善保障   除李女士拥有基本社保之外,夫妻二人并无其他保障,需要建立一套比较全面的家庭保险保障。   退休养老   夫妻养老金的以双方寿命80岁进行估值计算,规划更好的理财方案。李女士计划55岁退休,需要在11年内准备好夫妻的养老金。   完善资产配置   获取长期稳健的投资收益,使得家庭资产配置更趋于合理。   实施策略   家庭从成熟期走向空巢期需要完成子女教育、子女成家立业、夫妻双方养老金储备等。因此,合理配置产品选择最优方案是至关重要。   积累教育金   李女士目前44岁,计划再工作11年,不考虑李女士未来薪金递增变化,以保守方式计算,李女士11年的收入约为946万元,魏先生39.6万元,维持孩子教育费用支出有充足的实力。   方案一:如果使用每年收支结余资金43.6万元,足可以支付一年36万元的费用,四年内有充足结余资金提供留学费用保障。   方案二:可把1100万元存入1年定期存款,按照现行一年存款利率3,用心传承 把爱传递.3%计算,一年利息为36.3万元,可用每年定期利息所得支付儿子教育费用。等待完成孩子教育目标之后,再安排1100万元投资计划。   方案三:活期存款220万元可以作为教育费用,扣除教育费用144万元,剩余76万元可作为夫妻旅游和养老养生、维护身体健康使用。   完善保障   首先需要补充保险的是家庭主要经济支柱李女士,除单位给予的五险一金之外,还需添置定期险保额,以李女士对家庭经济贡献价值为标准,完善人身意外身价保险、重大疾病补充保险,以防李女士发生意外时,给家庭经济带来的损失,把家庭经济损失化解到最低。   李女士经营的饮食连锁店拥有十余家分店,作为董事长,她还需要做好企业雇主责任保险和产品责任保险,防范因外力等因素造成企业经营中风险。同时,还需要做好高层管理人员责任互保企业股份互保责任保险,帮助李女士减轻在经营中的经济负担压力,预防国内外各种因素会造成饮食企业经营风险。   建议魏先生购买的险种有意外险、医疗险补充保险。孩子的保险保障以社会团体保险保障为主,父母可在经济富裕的情况下,为孩子投保教育金保险和人身终身保险,这类保险除了一部分资金可作为保险储蓄增值收入外,主要目的是补充重大疾病险、住院医疗补偿保险,还可减轻意外风险对家庭所造成的经济负担。   准备养老金   夫妻养老金的准备,以双方寿命80岁进行估值计算。李女士准备55岁退休,这样未来还有11年工作收入,之后进入退休年龄,每月退休金约为5000元,丈夫每月退休金3000元,合计8000元。那时夫妻生活进入空巢期,子女已经独立生活,即便考虑通胀因素,8000元/月也足够维持夫妻日常生活支出。   调整家庭资产配置   李女士希望获得长期稳健投资建议,让家庭资产配置更合理。虽然未来还有十年多的工作时间可获得收入,但之后的很长时间里将只有退休金作为固定收入来源,为了维持原有的生活质量,做好现有资产配置是非常有必要的。   流动资金保持金额60万元:活期账户5万元、日日型短期理财35万元、货币基金20万元,可兼顾流动性和收益。   中期固定收益投资资金保持600万元:1年定期存款200万元,用于孩子出国留学开具证明,稳健理财产品300万元,凭证式国债100万元。   权益类投资350万元:股票投资50万元,基金投资300万元,分别为指数型、股票型、债券型各100万元。化解集中风险出现,获得平均收益。   李女士未来11年工资收入扣除应支出项目之后,余款近百万元,可投资黄金,欢乐博饼。黄金具有资产的保险功能,一般建议资产的5%~10%配置实物黄金。这里要注意的是,黄金储备不是用来盈利,医生能和患者多交流吗,而是起到保障的作用,一旦有重大风险发生时,黄金是最稳固的家庭资产。